Du khách có mua được bảo hiểm y tế ở Mỹ không? (2026)

Có. Du khách có thể mua bảo hiểm y tế ở Mỹ, chỉ là không phải loại mà người Mỹ vẫn mua. ACA Marketplace (sàn bảo hiểm theo Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Hợp túi tiền), Medicaid và bảo hiểm do chủ lao động cung cấp được thiết kế cho người sinh sống tại đây. Vì vậy, lựa chọn thực tế cho khách mang visa B-2 hoặc khách đi theo Chương trình Miễn thị thực (Visa Waiver) là bảo hiểm y tế cho du khách, còn gọi là bảo hiểm y tế du lịch, dành cho người có nơi cư trú ở một quốc gia khác. Nhiều gói có thể mua trước khi bay hoặc sau khi đã hạ cánh, và chi trả cho các bệnh, chấn thương mới phát sinh trong hạn mức bạn chọn. Bạn có thể so sánh các gói bảo hiểm du khách trên Ombrela theo độ tuổi và ngày đi của mình chỉ trong vài phút.

Những điểm chính cần nắm

• Quy định liên bang về Marketplace cung cấp bảo hiểm cho người sống trong khu vực phục vụ của một tiểu bang và có ý định cư trú tại đó (45 CFR 155.305), trong khi visa B-2 dành cho khách vẫn giữ nơi cư trú ở nước ngoài và không có ý định từ bỏ nơi đó (INA 101(a)(15)(B)).
• Theo EMTALA, bệnh viện tham gia Medicare có khoa cấp cứu phải khám sàng lọc và ổn định tình trạng cho bất kỳ ai gặp tình trạng cấp cứu, bất kể khả năng chi trả, theo CMS. Tuy vậy, bệnh nhân vẫn nhận hóa đơn sau đó.
• Một lượt khám tại khoa cấp cứu có chi phí trung bình $2,453 đối với người tham gia chương trình bảo hiểm của các doanh nghiệp lớn, theo phân tích của Peterson-KFF về dữ liệu bồi thường năm 2019, và một phần tư số lượt khám có chi phí trên $3,043.
• Atlas America và Patriot America Plus có thể mua sau khi đã đến Mỹ, còn Safe Travels USA Comprehensive phải mua trong vòng 364 ngày kể từ ngày đến, theo dữ liệu gói bảo hiểm trong hệ thống báo giá của Ombrela.
• Giấy chứng nhận bảo hiểm Patriot America Plus của IMG đưa ra hạn mức tối đa từ $50,000 đến $1,000,000 cho người đến hết 69 tuổi, $50,000 hoặc $100,000 cho độ tuổi 70 đến 79, và $10,000 từ 80 tuổi trở lên.
• Bảo hiểm du khách loại trừ việc chăm sóc định kỳ cho bệnh có sẵn. Patriot America Plus chỉ chi trả cho đợt khởi phát cấp tính của bệnh có sẵn đối với du khách dưới 70 tuổi, theo giấy chứng nhận bảo hiểm của gói này.

Du khách có mua được bảo hiểm y tế ở Mỹ không?

Có, thông qua bảo hiểm y tế cho du khách. Đây là hợp đồng tạm thời dành cho người không phải cư dân Mỹ, mua cho một khoảng thời gian xác định, từ vài ngày đến khoảng một năm. Các công ty bảo hiểm như IMG, WorldTrips và Trawick International phát hành những gói này, còn các đơn vị môi giới như Ombrela giúp bạn đặt chúng cạnh nhau để so sánh. Mỗi gói có hạn mức tối đa, mức khấu trừ và danh sách điều loại trừ, và tồn tại để chi trả cho những việc bất ngờ: một cơn bệnh đột ngột, một tai nạn, một lần vào phòng cấp cứu.

Điều gói này không phải cũng quan trọng không kém. Bảo hiểm du khách không phải là chương trình bảo hiểm y tế của Mỹ. Gói không chi trả cho khám sức khỏe tổng quát, tầm soát, hay việc điều trị liên tục một bệnh bạn đã có trước khi hợp đồng bắt đầu. Không có luật nào của Mỹ bắt buộc khách mang visa B-2 hay khách theo Chương trình Miễn thị thực phải có bảo hiểm y tế, nên mua bảo hiểm là một lựa chọn. Đó cũng là lựa chọn quyết định ai sẽ trả tiền nếu có chuyện không may xảy ra trong chuyến đi.

Bảo hiểm du khách có hai dạng thiết kế chính. Gói toàn diện (comprehensive) chi trả một tỷ lệ phần trăm trên các khoản phí hợp lệ sau mức khấu trừ, thường kèm quyền sử dụng mạng lưới PPO tại Mỹ. Gói quyền lợi cố định (fixed benefit), mà đối tác báo giá của chúng tôi gọi là gói giới hạn (limited), chi trả một số tiền ấn định cho từng dịch vụ, và số tiền này có thể thấp hơn nhiều so với hóa đơn bệnh viện ở Mỹ. Trong các gói Ombrela phân phối, Patriot America Plus, Atlas America và Safe Travels USA Comprehensive là gói toàn diện, còn VisitorSecure và Visitors Care là gói giới hạn. Bài hướng dẫn của chúng tôi về gói quyền lợi cố định so với gói toàn diện giải thích chi tiết sự khác biệt.

Vì sao du khách không mua được bảo hiểm ACA Marketplace hay nhận Medicaid?

Cách giải thích thường gặp là du khách không hiện diện hợp pháp. Điều đó chưa hẳn chính xác. HealthCare.gov liệt kê người có visa không định cư còn hiệu lực trong số các diện di trú có thể đủ điều kiện, và định nghĩa liên bang về hiện diện hợp pháp tại 45 CFR 155.20 bao gồm bất kỳ ai đang ở diện không định cư hợp lệ, mà khách B-2 thuộc diện này.

Trở ngại thực sự là điều kiện cư trú. Theo 45 CFR 155.305, một người trưởng thành đủ điều kiện tham gia Marketplace tại khu vực nơi họ đang sống và có ý định cư trú, hoặc nơi họ đến với một cam kết việc làm hay đang tìm việc. Diện B-2, theo luật định, dành cho người có nơi cư trú ở nước ngoài mà họ không có ý định từ bỏ, đến thăm tạm thời để du lịch. Một du khách khai với Marketplace rằng mình có ý định sống ở Florida thì đang mô tả một điều khác với chuyến thăm du lịch.

Thời điểm cũng gây bất lợi cho du khách. Các gói Marketplace được bán trong kỳ Open Enrollment (ghi danh mở) hằng năm, và ngoài kỳ đó bạn thường cần một sự kiện thay đổi cuộc sống đủ điều kiện mới được ghi danh. Medicaid đầy đủ chỉ dành cho công dân và một số người không phải công dân đủ điều kiện, đồng thời đáp ứng quy định cư trú của tiểu bang, điều mà du khách không đáp ứng. Các gói bảo hiểm y tế ngắn hạn nội địa nhìn chung cũng được thiết kế cho cư dân Mỹ. Bài so sánh bảo hiểm ngắn hạn và bảo hiểm y tế du lịch của chúng tôi cho biết mỗi loại phù hợp với trường hợp nào.

Tôi có thể mua bảo hiểm du khách sau khi đã đến Mỹ không?

Có, với nhiều gói. Trong dữ liệu gói bảo hiểm làm nền cho báo giá của Ombrela, Atlas America, Patriot America Plus và VisitorSecure đều được ghi nhận là có thể mua sau khi đã đến nơi, còn Safe Travels USA Comprehensive phải mua trong vòng 364 ngày kể từ ngày đến. Một số gói đặt thêm điều kiện theo độ tuổi: chẳng hạn VisitorSecure yêu cầu du khách trên 65 tuổi đến Mỹ phải bắt đầu bảo hiểm trong vòng 30 ngày kể từ ngày đến.

Mua muộn làm thay đổi một điều quan trọng hơn cả: bảo hiểm bắt đầu từ ngày hiệu lực và không bao giờ sớm hơn. Một căn bệnh có triệu chứng xuất hiện trước ngày đó, hoặc một tình trạng mà bác sĩ đã tư vấn cho bạn từ trước, sẽ bị coi là bệnh có sẵn và bị loại trừ. Giấy chứng nhận bảo hiểm Patriot America Plus của IMG cũng yêu cầu rằng, vào ngày hiệu lực, bạn đã rời quốc gia cư trú một cách hợp pháp, đã nhập cảnh hợp pháp vào quốc gia đến và chưa trở thành người thường trú tại đó.

Một số gói bảo hiểm du khách áp dụng thời gian chờ khi ngày bắt đầu rơi vào sau ngày đến, và điều này sẽ được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, vì vậy hãy đọc kỹ trước khi thanh toán. Nếu bạn đang không khỏe, hãy đi khám trước thay vì chờ có hợp đồng, bởi một gói mua hôm nay sẽ không chi trả cho căn bệnh đã bắt đầu từ hôm qua. Nếu bạn đang khỏe mạnh và chưa có bảo hiểm, hãy mua ngay với ngày bắt đầu sớm nhất có thể. Biểu mẫu báo giá của Ombrela chấp nhận ngày bắt đầu từ hôm nay.

Bảo hiểm y tế cho du khách chi trả những gì?

Các gói toàn diện nhìn chung chi trả những khoản sau đối với tình trạng mới và bất ngờ, tùy theo mức khấu trừ, tỷ lệ đồng chi trả và các giới hạn của gói:

• Khám bác sĩ và phòng khám. Patriot America Plus chi trả cho các lượt khám tại urgent care (phòng khám chăm sóc khẩn cấp) ở Mỹ mà không áp dụng mức khấu trừ, với khoản đồng chi trả (copay) $25, và các lượt khám tại phòng khám không cần hẹn trước với khoản đồng chi trả $15, theo giấy chứng nhận bảo hiểm của IMG.
• Chăm sóc tại phòng cấp cứu. Cũng giấy chứng nhận này áp dụng mức khấu trừ phòng cấp cứu $250 cho mỗi lượt khám tại Mỹ vì bệnh mà không dẫn đến nhập viện. Chấn thương thì không bị áp dụng khoản này. WorldTrips cho biết Atlas America thu khoản đồng chi trả $200 cho một lượt vào phòng cấp cứu vì bệnh, trừ khi bạn được nhập viện.
• Nằm viện và phẫu thuật, kể cả chăm sóc tích cực, trong hạn mức tối đa của hợp đồng.
• Thuốc kê đơn liên quan đến một bệnh hoặc chấn thương được bảo hiểm.
• Khám từ xa (telehealth). Giấy chứng nhận bảo hiểm của IMG liệt kê telehealth và các lượt khám bác sĩ trực tuyến là chi phí hợp lệ, và WorldTrips cho biết các gói Atlas có phạm vi tại Mỹ cung cấp khám qua video thông qua Air Doctor.
• Vận chuyển y tế khẩn cấp và hồi hương, thường chỉ khi công ty bảo hiểm chấp thuận và đứng ra sắp xếp.
• Khởi phát cấp tính của bệnh có sẵn, tức một đợt bùng phát đột ngột, bất ngờ cần chăm sóc khẩn cấp, với giới hạn độ tuổi khác nhau tùy gói.

Các điều loại trừ thường gặp là chăm sóc định kỳ và phòng ngừa, điều trị liên tục bệnh có sẵn, chuyến đi nhằm mục đích chữa bệnh, phần lớn dịch vụ thai sản, và các môn thể thao nguy hiểm trừ khi bạn mua thêm điều khoản bổ sung. Hãy đọc bài hướng dẫn về những gì bảo hiểm du khách không chi trả trước khi chọn.

Du khách cần mức bảo hiểm bao nhiêu?

Hãy bắt đầu từ chi phí khám chữa bệnh. Một phân tích của Peterson-KFF cho thấy một lượt khám tại khoa cấp cứu có chi phí trung bình $2,453 vào năm 2019 đối với người tham gia chương trình bảo hiểm của các doanh nghiệp lớn, và đó là mức giá bảo hiểm đã thương lượng. Du khách không có bảo hiểm sẽ bị tính theo bảng giá riêng của bệnh viện, vốn được đặt ra độc lập và thường cao hơn. Bài phân tích của chúng tôi về chi phí bệnh viện tại Mỹ đối với du khách không có bảo hiểm cho thấy một lần nhập viện có thể đội chi phí nhanh đến mức nào, còn công cụ ước tính chi phí y tế giúp bạn hình dung mức rủi ro tại điểm đến của mình.

Với đa số người trưởng thành khỏe mạnh, hạn mức tối đa ít nhất $100,000 là điểm khởi đầu phổ biến, và nhiều gia đình chọn mức cao hơn cho cha mẹ lớn tuổi hoặc những chuyến lưu trú dài ngày. Giới hạn theo tuổi rất đáng lưu ý: theo giấy chứng nhận bảo hiểm của IMG, Patriot America Plus giới hạn du khách từ 70 đến 79 tuổi ở mức $50,000 hoặc $100,000, và du khách từ 80 tuổi trở lên ở mức $10,000. Hãy chọn mức khấu trừ mà bạn có thể trả ngay trong ngày mà không quá căng thẳng. Patriot America Plus có các lựa chọn từ $0 đến $2,500. Bài hướng dẫn về cách chọn mức khấu trừ và hạn mức tối đa sẽ cùng bạn cân nhắc từng phương án.

Làm sao chọn đúng gói bảo hiểm du khách?

• Toàn diện hay giới hạn. Với một chuyến lưu trú tại Mỹ, gói toàn diện là lựa chọn mặc định an toàn hơn, vì bảng quyền lợi cố định có thể để lại những khoảng trống lớn trên hóa đơn bệnh viện.
• Điều khoản mạng lưới. Patriot America Plus, Atlas America và Safe Travels USA Comprehensive sử dụng mạng lưới PPO của UnitedHealthcare. Ngoài mạng lưới, dữ liệu gói bảo hiểm cho thấy Atlas America và Safe Travels USA Comprehensive chi trả 100% các khoản phí hợp lệ sau mức khấu trừ, trong khi Patriot America Plus chi trả 90% của $5,000 đầu tiên rồi 100%. Xem cách hoạt động của thanh toán trực tiếp và mạng lưới PPO.
• Khởi phát cấp tính và độ tuổi. Patriot America Plus chi trả cho khởi phát cấp tính đối với người dưới 70 tuổi. WorldTrips cho biết Atlas America yêu cầu du khách dưới 80 tuổi. Trawick cho biết Safe Travels USA Comprehensive chi trả cho khởi phát cấp tính đến hạn mức tối đa của hợp đồng cho người đến hết 69 tuổi, sau đó tối đa $35,000 từ 70 tuổi và $20,000 từ 80 tuổi.
• Điều kiện theo quốc gia. Mỗi gói loại trừ một số quốc gia cư trú và quốc tịch nhất định, nên danh sách bạn thấy trên bảng báo giá đã được lọc sẵn, chỉ gồm các gói mà du khách có thể mua.
• Những quy định bạn phải tuân thủ. Giấy chứng nhận bảo hiểm của IMG giảm 50% chi phí hợp lệ khi việc xác nhận trước (pre-certification) là bắt buộc mà không được thực hiện, và yêu cầu ca nhập viện cấp cứu phải được xác nhận trước trong vòng 48 giờ hoặc sớm nhất có thể một cách hợp lý.
• Gia hạn. Phần lớn các gói có thể gia hạn trực tuyến trước khi hết hạn, nhờ đó tránh được khoảng trống bảo hiểm. Bài hướng dẫn về gia hạn hoặc tái tục bảo hiểm du khách giải thích cách làm.

Nếu bạn chỉ còn phân vân giữa hai gói, các bài so sánh trực tiếp của chúng tôi về Atlas America và Safe Travels USA cũng như Patriot America Plus và Safe Travels USA Comprehensive trình bày rõ mỗi gói phù hợp với ai.

Mua bảo hiểm du khách hoặc bảo hiểm du lịch Mỹ cho người thân sang thăm như thế nào?

Ai cũng có thể mua bảo hiểm du khách cho người khác, và phần lớn hợp đồng cho cha mẹ sang thăm là do con cái ở Mỹ mua. Bạn cần họ tên của du khách đúng như trên hộ chiếu, ngày sinh, quốc tịch và quốc gia cư trú, cùng ngày bắt đầu và kết thúc chuyến lưu trú. Thanh toán bằng thẻ, còn thẻ bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm thường được gửi qua email trong vòng vài phút. Hãy gửi một bản cho du khách và giữ một bản cho mình, vì có thể chính bạn sẽ là người gọi đường dây hỗ trợ.

Hãy cẩn thận với cụm từ bảo hiểm du lịch (travel insurance). Ở Mỹ, cụm từ này thường chỉ bảo hiểm hủy chuyến dành cho người Mỹ đi xa nhà, và không giúp được gì cho một du khách nước ngoài bị ốm ở Chicago. Thứ du khách cần là bảo hiểm y tế du lịch (travel medical insurance). Bài giải thích của chúng tôi về bảo hiểm du khách so với bảo hiểm du lịch làm rõ điểm này, và du khách nhập cảnh bằng ESTA có thể đọc bài ESTA có yêu cầu bảo hiểm du lịch hay không.

Chuyện gì xảy ra nếu du khách bị bệnh ở Mỹ mà không có bảo hiểm?

Phòng cấp cứu ở Mỹ sẽ không từ chối bạn. CMS mô tả EMTALA là quy định yêu cầu các bệnh viện tham gia Medicare có khoa cấp cứu phải thực hiện khám sàng lọc y tế và điều trị ổn định, bất kể khả năng chi trả. Nghĩa vụ đó áp dụng cho ca cấp cứu, không áp dụng cho hóa đơn, và không bao gồm lần tái khám, một lần chụp chiếu vào tuần sau hay một thủ thuật đã lên lịch.

Hóa đơn sẽ đến sau đó, thường từ bệnh viện và từ vài nhóm bác sĩ riêng biệt, và bệnh viện có thể tiếp tục đòi khoản này sau khi bạn về nước. Bài hướng dẫn về đi khám bác sĩ ở Mỹ khi là du khách giải thích nên đến đâu để được chăm sóc, còn bài hóa đơn y tế chưa thanh toán khi mang visa du lịch giải thích điều gì xảy ra nếu một hóa đơn không được trả.

Câu hỏi thường gặp

Du khách có mua được bảo hiểm y tế trên HealthCare.gov không?

Trên thực tế là không. Diện B-2 được tính là hiện diện hợp pháp theo quy định liên bang, nhưng Marketplace còn yêu cầu bạn sống trong khu vực phục vụ của tiểu bang và có ý định cư trú tại đó, trong khi visa du lịch dành cho người vẫn giữ nhà ở nước ngoài. Việc ghi danh cũng gắn với kỳ Open Enrollment hằng năm. Bảo hiểm y tế cho du khách là sản phẩm được thiết kế cho khách du lịch.

Tôi có thể mua bảo hiểm du khách khi đã ở Mỹ không?

Có. Atlas America và Patriot America Plus có thể mua sau khi đến, còn Safe Travels USA Comprehensive trong vòng 364 ngày kể từ ngày đến, theo dữ liệu gói bảo hiểm trong hệ thống báo giá của Ombrela. Bảo hiểm chỉ bắt đầu từ ngày hiệu lực, nên mọi căn bệnh khởi phát trước đó đều bị loại trừ vì là bệnh có sẵn. Hãy kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm xem có thời gian chờ nào không và mua càng sớm càng tốt.

Bảo hiểm du khách có chi trả cho bệnh có sẵn không?

Không chi trả cho chăm sóc định kỳ. Bảo hiểm du khách loại trừ điều trị liên tục, cấp lại thuốc và khám kiểm tra đối với các bệnh bạn đã có. Nhiều gói toàn diện có chi trả cho khởi phát cấp tính của bệnh có sẵn, tức một đợt bùng phát đột ngột, bất ngờ cần điều trị khẩn cấp, kèm giới hạn độ tuổi: Patriot America Plus chi trả cho người dưới 70 tuổi và Atlas America cho người dưới 80 tuổi, theo IMG và WorldTrips.

Du khách đến Mỹ có bắt buộc phải có bảo hiểm y tế không?

Không có luật nào của Mỹ bắt buộc khách mang visa B-2 hay khách theo Chương trình Miễn thị thực phải có bảo hiểm y tế, và nhân viên cửa khẩu không kiểm tra việc này. Điều đó có nghĩa là toàn bộ chi phí điều trị thuộc về du khách. Vì chỉ một lượt vào phòng cấp cứu đã có chi phí trung bình $2,453 ngay cả ở mức giá có bảo hiểm trong phân tích của Peterson-KFF, đa số du khách sẽ có lợi hơn nhiều khi mua bảo hiểm cho mọi ngày của chuyến lưu trú.

Một hợp đồng bảo hiểm du khách có thể kéo dài bao lâu?

Phần lớn các gói bảo hiểm du khách có thể mua cho thời hạn từ 5 ngày đến 364 hoặc 365 ngày, tùy gói, và nhiều gói có thể gia hạn trực tuyến trước khi hết hạn. Giấy chứng nhận bảo hiểm Patriot America Plus của IMG cho phép gia hạn tối đa 24 tháng liên tục. Gia hạn trước ngày kết thúc là điều quan trọng, vì một khoảng trống bảo hiểm có thể biến một căn bệnh mới thành căn bệnh bị loại trừ.

Một chuyến đi Mỹ nên dành cho những người và những nơi bạn muốn đến thăm, chứ không phải cho một tờ hóa đơn bệnh viện. Nhận báo giá bảo hiểm du khách trên Ombrela và chọn gói phù hợp với độ tuổi, sức khỏe và thời gian lưu trú của bạn.